房贷还20年和30年谁更划算，主要要看购房者目前的资金状况，以及未来资金状况的预期。当目前资金状况紧张，但未来预期资金状况有所缓解时，可以选择30年的还款。当目前资金宽裕，且没有预期当中需要使用较多资金的活动时，可以选择还20年。
房贷30年和20年的主要区别在于每月月供额度的不同，还款额度与具体的还款时间成反比。还款时间越长，每个月需要交还的月供越少还款；时间越短，每个月需要交还的月供数额越多，但由于还款时除了按时缴纳本金还需要交还利息，因此，虽然30年的还款比起20年的还款每个月需要交还的月供数额更少，但加总进行计算30年所需要缴纳的总利息额度是远远高于20年还款所需要缴纳的总利息额度的。
因此当购房者目前处于资金状况比较紧张的状态时，就更应该选择30年的房贷还款。将目前资金紧张的状态转嫁给后面30年的时间，通过后面30年的时间来进行支付购房款项，尽管需要支付更多的利息。但由于这部分利息并不需要一次还清，只需要在将来30年当中的每个月进行还款。因此对于购房者实际产生的经济压力并不是很大。而且购房者可以选择在个人资金状况宽裕时进行提前还款。
如果购房者目前的资金状况并不紧张，相反还比较宽裕的话。那么从总资金角度进行考量。20年房贷所支付的利息是小于30年房贷所需要支付的利息的，这可以减轻购房者总体上的经济压力，使得购房者能够有更多的空余资金去进行包含投资和教育在内的其他经济活动。因此如果当前经济状况比较宽裕，则20年的房贷还款更好。
