黑户个人征信在结清最后一笔贷款5年之后才能更新可以申请贷款。
一、下面是黑户结清后做房贷流程
1.我们需要在贷款银行所在地有固定住所、需要常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事行为能力的中国公民；
2.需要具有良好的信用记录和还款意愿，没有不良信用记录；
3.需要有明确的贷款用途，需要贷款用途符合相关规定；
4.需要在银行开立个人结算账户；
5.需要有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
6.需要银行规定的其他条件；
7.需要能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；
二、怎么做才能最大程度上消除黑户带来的不良影响
1、不要销卡
逾期之后千万不要销卡，如果销卡，也就意味着，你所有逾期记录将在征信报告上跟随你5年！千万记得是不良行为终止之日起开始算，也就是指信用卡欠款结清之后的5年。如果一直欠着钱不还，逾期记录就会一直存在。
但是如果你继续用卡，只需要2年时间征信报告上的逾期记录将会消除；所以说逾期不可怕，就怕逾期之后就销卡。
2、不要花钱洗白征信
不要相信征信花钱就能洗白！纯属骗局！因为征信报告是没有人可以修改的，事实上通常是，钱花了，信用依旧没有任何改善，你能做的只有把卡用好，保持良好的消费习惯。黑户并不代表你就永远没有翻身的机会，而是要看你具体怎么去跟银行沟通和通过一些系列的操作来消除黑户给你带来的影响。
